HYPOTÉKY V POLSKU V ROCE 2021 PRO CIZINCE: ÚROKOVÁ SAZBA

Send

Zahraniční občané, kteří se rozhodnou získat rezidenční nebo komerční nemovitost v Polsku, ale nemají veškerou potřebnou částku na nákup, by neměli zoufat - hypotéka v Polsku v roce 2021 je dostupná nejen pro občany této země. Polské banky ochotně poskytují úvěry na výstavbu nebo nákup nemovitostí zahraničním občanům, nabízejí výhodné úvěrové podmínky a nízké úrokové sazby hypotečních úvěrů. Pro získání hypotéky v Polsku musí cizinci splnit několik pravidel a připravit všechny potřebné dokumenty.

Akvizice nemovitostí v Polsku

Nemovitosti v Polsku stále více přitahují občany ze SNS: od roku 2021 zaujímají přední pozice mezi zahraničními kupci občané Ukrajiny a Ruska. Je třeba poznamenat, že vlastnictví bytu, domu nebo pozemku v Polsku cizincem ani v nejmenším nezjednodušuje proces získání polského povolení k pobytu nebo občanství.

Ve stejných případech, kdy se kupují komerční nemovitosti (což přispěje k rozvoji ekonomiky země), jsou možné malé preference od polského státu - například při získání statusu povolení k pobytu nebo při žádosti o víza: můžete se zaregistrovat u vás doma, nepotřebujete rezervaci hotelu atd.

Důvody popularity akvizice polských nemovitostí jsou různé, a to:

za dostupné ceny nejen ve srovnání s ostatními zeměmi EU, ale také s cenami bydlení v Ruské federaci, na Ukrajině a v Bělorusku;
v širokých možnostech hypotečních úvěrů;
v možnosti výhodně investovat a dosahovat zisku.

Ceny nemovitosti se odvíjejí od její velikosti, od toho, v jakém městě se nachází, i od její polohy ve městě samotném. Nejvyšší ceny jsou od 6 do 9 tisíc zlotých za m2. m - ve Varšavě, Krakově, Gdaňsku, Poznani, Vratislavi; nižší - od 4 do 5 tisíc zlotých za čtvereční. m - v Lodži, Przemyslu, Štětíně.

Udělejte si sociologický průzkum!

Hypotéky: úrokové sazby, splátky úvěru

Abyste se vyhnuli problémům se splácením hypotečního úvěru, měli byste se důkladně seznámit s podmínkami jeho registrace, vypočítat všechny potřebné platby a své vlastní možnosti. V Polsku je přístup k dlužníkům z půjček krajně negativní a s pomocí státu by se nemělo počítat.

Velkou pomocí může být polský finanční a obchodní portál www.bankier.pl, který již od roku 2000 poskytuje návštěvníkům spolehlivé informace, které pomáhají činit správná rozhodnutí v oblasti investic, podnikání a správy osobních financí. Na stránce si můžete vybrat nejlepší nabídky bank, získat aktuální informace o ročních sazbách hypoték, vypočítat výši splátek pomocí kalkulačky.

Mnoho užitečných informací o fungování bankovního systému v Polsku lze získat přečtením článku „Banky a bankovní systém v Polsku“.

Ve většině případů jsou úvěry na nákup bydlení v Polské republice vydávány v národní měně - zlotých (PLN).

Od roku 2021 se v Polsku zvýšily minimální počáteční příspěvky na nemovitosti. Pokud dřívější banky dokázaly pokrýt 100 % nákladů na bydlení hypotékou, mohou nyní na doporučení Polské komise pro finanční dohled poskytnout úvěr ve výši 80 % hodnoty nemovitosti (až 90 % - podle uvážení samotných bank).

V závislosti na tom dochází k výpočtu splátky hypotečního úvěru. Platba zahrnuje:

variabilní (WIBOR - Warsaw Interbank Offer Rate) je procentní základní směnný kurz mezi bankami na mezibankovním trhu. Jeho průměrná hodnota je revidována zpravidla každé 3 měsíce (3M) polskou Radou pro měnovou politiku (RPP - Rada Polityki Pieniężnej), takže se může měnit směrem nahoru i dolů. V roce 2021 mohou jednotlivé banky vypořádat jednou za půl roku nebo za rok;
jednorázová provize za poskytnutí půjčky (marża). Tato provize je stanovena při poskytnutí úvěru, je pevně stanovena ve smlouvě a již se nemění. Na výši marže může mít vliv výše a doba trvání úvěru, výše první splátky, akční nabídky banky atd. Čím méně banka do nákupu investuje, tím menší bude výše marže;
skutečná roční úroková sazba (Oprocentowanie / RRSO), která se vypočítává s ohledem na bankovní náklady, výši úvěru, dobu, na kterou byla hypotéka vystavena, pojištění atd. Výše měsíční splátky (rata) závisí na tom.

Náklady si můžete předem spočítat pomocí kalkulačky (kalkulator kredytów (hipotecznych)) na www.bankier.pl/.

Pro výpočet procenta RRSO (rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania) a měsíční platby (rata) byste měli:

přejděte na webovou stránku a ve sloupci „Twoje finanse“ vyberte podkategorii „Kredyty hipoteczne“;

na stránce, která se otevře, otevřete možnosti "Pokaż opcje zaawansowane" a zadejte potřebné údaje, například: cena bytu - 200 tisíc zlotých, výše úvěru - 180 tisíc zlotých, věk dlužníka - 30 let, doba splácení úvěru - 35 let;

v "Kredyty hipoteczne - Sprawdź ofertę" vyberte "Sprawdź ofertę banków";

Na základě získaných výpočtů je možné porovnat nabídky různých bank. Marže tedy může být od 1,89 do 2,92 %, RRSO - od 4,05 do 5,35 %, rata - od 754 do 866 zlotých. Po zvolení nejvhodnější varianty můžete využít služeb konzultanta (doradca finansowy nebo hipoteczny) té či oné banky, který prověří bonitu klienta, navrhne nejlepší variantu, zašle žádost do banky a pomůže při vyjednávání. prodejce. Tyto služby jsou pro kupujícího zdarma – poradce dostává od banky provizi za poskytnutý úvěr.

Kromě těchto plateb byste se měli připravit na následující výdaje:

počáteční platba (minimálně - 10-20% z hodnoty nemovitosti, v závislosti na bance). Na výši příspěvku má vliv i mzda věřitele: čím nižší, tím větší příspěvek;
bankovní provize (prowizja) - od 0 % a více. Často po vás banka požaduje její úhradu ještě před vystavením hypotéky, někdy je zahrnuta ve výši úvěru a měsíčních splátkách. Potřeby platit provizi se můžete zbavit využitím některého z doplňkových produktů nabízených bankou;
dokumentární pojištění (ubezpieczenie pomostowe). Za účelem snížení rizika lze banku zapsat do oddílu IV katastru nemovitostí (ksiega wieczysta) až do úplného splacení hypotečního úvěru. Před provedením zápisu (to může nějakou dobu trvat) může banka navýšit marži nebo účtovat dodatečné poplatky za pojištění rizik;
platba za ocenění nemovitosti (oplata za wycene nieruchomosci) zaměstnancem banky nebo znalcem třetí strany;
doplňkové životní pojištění dlužníka (inne ubezpieczenia);
další poplatky a provize (inne oplaty i prowizje). K takovým platbám může dojít v případě, že chcete hypotéku splatit předčasně nebo pokud neplatíte peníze včas (v takových případech smlouvy obsahují seznam plateb).

Registrace hypotéky v Polsku zahraničními občany

Občané zemí EU mají možnost požádat o hypotéku v polských bankách za stejných podmínek jako Poláci. Hypotéky pro cizince - občany zemí mimo EU, včetně SNS, jsou možné pouze po důkladné kontrole jejich splnění určitých kritérií a doložení některých dalších dokladů.

Podrobnosti o podmínkách získání úvěru na nákup nemovitosti zahraničními občany naleznete v článku „Hypotéky pro cizí občany v Polsku v roce 2021“.

Bankovní požadavky pro občany SNS

Je třeba poznamenat, že neexistuje jednotný seznam dodatečných požadavků pro cizince k poskytnutí úvěru, takže každá banka si může stanovit vlastní pravidla. Takže v některých případech může přítomnost Poláka výrazně usnadnit získání malé půjčky, někdy v případě potřeby může cizinec vyžadovat Rezidenční kartu.

Polské banky nejčastěji kladou na cizince tyto požadavky:

ověření totožnosti cizího občana (platný cestovní pas);
potvrdit zákonnost pobytu žadatele v Polsku o půjčku;
potvrdit přítomnost polského povolení k pobytu (meldunku);
uveďte zákonný zdroj příjmů (nutno doložit);
mít pozitivní úvěrovou historii (v Polsku nebo v zemi bydliště);
mít číslo PESEL.

Jaké doklady budou potřeba při žádosti o půjčku a kolik to bude stát

Balíček potřebných dokumentů pro získání hypotečního úvěru obsahuje:

mezinárodní pas;
kartu trvalého pobytu v Polsku (karty stałego pobytu) nebo kartu dočasného pobytu (karty czasowego pobytu) po dobu nejméně 12 měsíců. Ve druhém případě budou podmínky půjčky odpovídat době její platnosti;
potvrzení o zaplacení daní (zaświadczenia o niezaleganiu w podatkach);
potvrzení o platu za poslední tři až šest měsíců (pokud máte pracovní smlouvu na dobu neurčitou - umowa o prace na czas nieokreslony);
smlouvu na rok dopředu a potvrzení o příjmu za posledních tři až šest měsíců (pokud existuje pracovní smlouva na konkrétní období - umowa o prace na czas okreslony);
potvrzení o příjmu za posledních šest měsíců nebo rok (pro zaměstnání v Polsku na základě smlouvy na základě smlouvy - umowa zlecenia / o dzieło);
potvrzení o příjmu na jeden až dva roky (při podnikání v Polsku);
osvědčení o policejní prověrce (zaświadczenie o niekaralności);
polská zpráva BIK (Biuro Informacji Kredytowej), potvrzení o platbě PIT a historie pohybu finančních prostředků na bankovním účtu žadatele;
předběžná dohoda (umowa wstępna) se stavebníkem (developerem) nebo s prodávajícím nemovitosti;
povolení od ministra vnitra Polska ke koupi nemovitosti v případě koupě domu nebo pozemku cizincem, který žije v zemi méně než pět let. Povolení je nutné také ke koupi jakékoli nemovitosti, která se nachází v příhraničním pásmu.

Je také nutné vyplnit speciální dotazník na pobočce banky nebo online na webových stránkách banky.

Banky si za své služby účtují jednorázovou provizi – až 3,5 % z výše úvěru.

Dlužník také platí za služby zástupce banky (v rozmezí 200-300 zlotých), který před podpisem smlouvy nemovitost prohlédne (opinia rzeczoznawcy) za účelem ověření její existence, zda deklarovaná hodnota odpovídá skutečné. a podepisovat přílohy ke smlouvě. Nejčastěji se taková kontrola provádí, pokud jako developer vystupuje nová nebo neznámá společnost, a také při nákupu vedlejšího bytového fondu.

Vydání povolení Ministerstva vnitra Polska bude stát společně se státním poplatkem 1 848 zlotých.

Registrace vztahů s bankou

Praxe ukazuje, že o hypoteční úvěr zahraniční občané nejčastěji žádají ty polské banky, jejichž jsou již klienty. Bez bankovního účtu je nesmírně obtížné a iracionální žít v zemi se stabilním bankovním systémem a rozvinutým online bankovnictvím.

Navíc je velmi snadné otevřít si účet v polské bance – k tomu je potřeba minimum dokumentů: pas s vízem a pobytová karta. Bankovní účet a standardní bankovní karta jsou poskytovány zdarma (do 8. srpna 2021).

Další výhodou založení účtu v polské bance je možnost získat malý spotřebitelský úvěr. Po včasném uhrazení všech závazků s tím spojených se informace o pozitivní úvěrové historii dostane na Bureau of Credit Information (BIK), které může hrát rozhodující roli při zvažování hypotečního úvěru a kladném rozhodnutí.

Algoritmus pro získání hypotečního úvěru v Polsku je jednoduchý:

podpis předběžné smlouvy s developerem / prodejcem;
zpracování balíku dokumentů do banky;
posouzení žádosti bankou a ověření všech údajů (do 7-14 dnů);
podpis smlouvy o půjčce (ustanowienie hipoteki). Veškeré jeho podmínky jsou sjednávány individuálně mezi bankou a dlužníkem, včetně způsobu převodu peněz prodávajícímu nemovitosti: na jeho bankovní účet, prostřednictvím bankovního depozitáře či jiné.

Poté můžete konečnou dohodu s prodávajícím podepsat u notáře, požádat Katastrální odbor. Jakmile kupující předloží smlouvu bance, banka převede peníze prodávajícímu v dohodnutém termínu.

Zjistěte více o tom, jak získat půjčku v hotovosti nebo na bydlení v polské bance

Doplatky a daně při žádosti o hypotéku

Doplatky při koupi nemovitosti na hypotéku znamenají především poplatek za notářské služby (notářský poplatek). Kromě toho musí být také zaplaceny odpovídající daně v Polsku.

Výši odměny stanoví notář podle svého uvážení v závislosti na hodnotě nemovitosti, kterou strany uvedly, nemá však právo požadovat částku převyšující sazby stanovené nařízením ministerstva. Polský soud „O maximálních sazbách notářských poplatků“ č. 1564 ze dne 28. června 2004, plus DPH (23 %).

Podle odstavce 3 nařízení bude při hodnotě nemovitosti 60 tisíc až jeden milion zlotých sazba činit 1 010 zlotých plus 0,4 % z částky transakce. Registrace transakce ve výši jednoho až dvou milionů se již odhaduje na 4 770 zlotých a 0,2 % z částky.

Například při koupi bytu v hodnotě 200 tisíc zlotých bude odměna notáře: 1010 (sazba) + 800 (0,4 % z částky) + 416,3 (23 % DPH) = 2226,3 zlotých.

Všechny notářské kanceláře se snaží nastavit maximální laťku, proto je vhodné se nejprve seznámit s očekávanými platbami; v případě přehnaných požadavků se vždy můžete obrátit na jiného notáře.

Kromě poplatku bere notář také platbu za:

vypracování výpisů z aktu (v průměru 6 PLN za stranu A4). Je potřeba minimálně šest výpisů - na Ministerstvu vnitra, soudu (v jehož odboru je domovní kniha), geodetická služba, pokladna a smluvní strany;
soudní poplatek za prohlášení o nutnosti provést zápis do domovní knihy (200 PLN netto), v případě neexistence domovní knihy - dalších 60 PLN (netto) za žádost o jeho vyhotovení.

Strany nesou tyto náklady z poloviny.

Zajímavý fakt. Podle polského práva mohou být částky transakcí s nemovitostmi přezkoumány do pěti let od data uzavření. Děje se tak s cílem bojovat proti podhodnocování skutečných cen, aby se snížila částka transakce a snížila daň.

V případě koupě nemovitosti vedlejšího bytového fondu je kupující povinen zaplatit občanskoprávní žalobu ve výši 2 % ze základu daně (tržní hodnoty nemovitosti). V případě koupě domu od developera se tato daň neúčtuje.

Další nákladovou položkou pro kupujícího při uzavírání zástavní smlouvy je tzv. hypoteční daň (Podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC), která musí být zahrnuta ve smlouvě s notářem nebo uhrazena na finančním úřadě do 14 dnů ode dne). datum koupě nemovitosti (tiskopis daňové přiznání PCC3) Sazba daně je 0,1 %.

Polské banky oblíbené u zahraničních občanů

Polsko má stabilní bankovní systém: v zemi působí desítky polských a zahraničních bank. Občané jiných zemí, kteří se chystají získat hypotéku, mají v Polsku zájem především o banky, které pracují s cizinci, jsou připraveny jim poskytnout úvěr, nabízejí nejvýhodnější možnosti a navíc se vyznačují svou spolehlivostí.

Když už mluvíme o podmínkách úvěrování, je třeba poznamenat, že zahraniční občané, kteří obdrželi kartu trvalého pobytu v Polsku, mají velkou šanci získat půjčku na dlouhou dobu (na 30-45 let). Pro cizince - držitele průkazu o přechodném pobytu v Polsku je to složitější - půjčka bude vydána na dobu nepřesahující dobu platnosti průkazu.

Mezi nejoblíbenější banky mezi cizinci patří:

MBbanka.Požadavky na zahraniční občany jsou zde nejloajálnější: minimum dokladů, možnost online registrace, rychlé rozhodnutí (při pozitivní úvěrové historii a spolupráci s touto bankou tak do 1-2 dnů). Banka si skutečnost zaměstnání může ověřit kontaktováním zaměstnavatele klienta. Nevýhodou je vyšší úroková sazba.
tisíciletí. Banka má zkušenosti s prací s občany z Ruska, Ukrajiny a dalších zemí SNS a velký počet poboček po celé zemi. Prostřednictvím webových stránek banky můžete podat žádost a otevřít účet. K žádosti o půjčku je potřeba doložit cestovní pas, dohodu se zaměstnavatelem, potvrzení o příjmu na 3 měsíce, povolení k pobytu.
WBK Bank Západní. Banka spolupracuje s občany SNS, ale na klienty klade přísnější požadavky. Zažádat je možné online přes webové stránky (i když je stále nutná osobní návštěva - k podpisu žádosti o úvěr), banka si však vyžádá a ověří občanský průkaz, podmínky povolení k pobytu, mzdovou a kreditní historii, údaje o zaměstnavateli , atd.
ING Bank Slaski vyžaduje, aby cizinci potvrdili podmínky povolení k pobytu a poskytli doklad o platební schopnosti (můžete poskytnout umowa o dzieło nebo umowa zlecenia). Záloha - minimálně 20 % z hodnoty nemovitosti;
PKO Bank Polski. Minimální počáteční platba je 10 % z hodnoty nemovitosti. Banka poskytuje hypoteční úvěry občanům SNS, ale vyžaduje potvrzení o úvěrové a bankovní historii, solventnosti a povolení od Ministerstva vnitra Polska ke koupi nemovitosti v zemi.

Zajímavý fakt. Jedna z nejstarších bank v Polsku, PKO Bank Polski (založená v roce 1919), se v roce 2004 stala investorem lvovské „Kredobanky“. Banka tak po 65 letech obnovila svou činnost ve Lvově – až do roku 1939 již v tomto městě byla kancelář banky.

Pojďme si to shrnout

Pro občany SNS je docela možné získat hypoteční úvěr v Polsku. Pokud cizinec legálně pobývá v Polsku, je oficiálně zaměstnán a má zdroj stálého příjmu, bezvadnou úvěrovou a bankovní historii, zpravidla bez problémů získá hypoteční úvěr.

Za nákup nemovitosti v Polsku musíte zaplatit (v závislosti na bance) 10 až 20 % hodnoty nemovitosti. Je třeba si uvědomit také tři důležité body:

v některých případech je nutné získat povolení od Ministerstva vnitra Polska ke koupi nemovitosti;
výběr banky (požadavky na postup při poskytnutí a vyřízení úvěru se mohou značně lišit);
dodatečné náklady (za registraci transakce, notář).

Cizinec na oplátku dostane vlastní bydlení, se kterým má právo nakládat podle svého uvážení: bydlet v něm nebo ho pronajímat. Mít svůj vlastní domov v Polsku přináší určité výhody: tato okolnost může přispět k získání multivisa, dává právo nepotvrdit rezervaci hotelu při žádosti o polské vízum, ale jednoduše se zaregistrovat ve svém bytě (což bude plus při žádosti o vízum povolení k pobytu), navíc vám umožňuje koupit auto v Polsku a zaregistrovat ho v místě registrace.

Send