Německo je lídrem mezi zeměmi EU v mnoha ohledech, včetně životní úrovně a HDP na obyvatele. Tato země má silnou pozici v mnoha sektorech, včetně sociálního, lékařského, vzdělávacího a finančního. Bankovní systém Německa je dnes považován za jeden z nejsilnějších a nejstabilnějších na světě. Úroveň úvěrů po splatnosti v této zemi nepřesahuje dvouprocentní hranici – méně už jen ve Spojených státech a Japonsku.
Specifika bankovního systému v Německu
Hlavní měnou v Německu je euro. Právě Německo se stalo jedním z iniciátorů vzniku EU a přispělo k zavedení společné měny pro všechny země Eurozóny. Německo je lídrem hospodářského růstu v Evropě, k čemuž do značné míry přispívá silný bankovní systém země.
Ke konci roku 2021 bylo v Německu 36 005 bank (poboček a poboček), z toho:
- 9 986 - obchodní;
- 11 872 - spořitelny, které se zde nazývají sparkassen;
- 11 847 - úvěrová družstva (kreditgenossenschaften);
- 1557 - stavební spořitelny nebo pokladny (bausparkassen);
- 411 - pozemky (landesbanken);
- 65 - hypotéka (realkredit-institut);
- 43 - se speciálními úkoly (banken mit sonderaufgaben);
- 13 - velké družstevní centrální banky (genossenschaftliche Zentralbanken);
- 211 - zbytek.
Vlastnosti německého bankovního systému jsou následující:
- bankovní sektor v Německu je rozdělen do tří částí: soukromý, veřejný, družstevní;
- přítomnost hlavní státní banky, jejíž roli hraje Německá spolková banka nebo Bundesbanka, jakož i několik státních bank se speciálními funkcemi, zejména spořením a úvěrem;
- státní banky hrají velkou roli v bankovním sektoru země;
- přísná regulační regulace činnosti úvěrových a jiných finančních institucí;
- nejpřísnější požadavky na výkaznictví, omezení práv vlastníků společností;
- přítomnost jediného dozorčího orgánu nad všemi druhy finančních služeb – BaFin;
- konsolidace druhořadých bank do svazů a sdružení (například Unie spořitelen a tukových center Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)
Jaká je struktura bankovního systému v Německu
Bankovní systém Německa, stejně jako mnoho dalších vyspělých zemí, se vyznačuje dvoustupňovou strukturou. Na nejvyšší úrovni je Bundesbank - centrální banka Německa, jejímž hlavním úkolem je provádět měnovou politiku státu, kontrolovat jeho finanční systém a provádět měnovou politiku.
Poté, co se v roce 1999 v eurozóně objevilo euro a německý bankovní systém se připojil k finančnímu systému EU, začala Evropská centrální banka uplatňovat velký vliv na finanční instituce země.
Nižší úrovně německého bankovního systému představují spořitelny, soukromé a družstevní banky a další finanční instituce.
Soukromé banky
Soukromé banky představují největší segment německého finančního sektoru. Tvoří asi 40 % všech německých finančních institucí. Soukromé jsou nejen malé regionální finanční instituce, jako je Bankhaus Lampe (Frankfurt) nebo Berenberg Bank (Hamburk), ale také velké centralizované banky:
- Deutsche Bank (Deutsche Bank);
- Commerzbank (Commerzbank);
- Targobank (Targobank);
- Poštovní banka (Poštovní banka).
Tyto banky hrají důležitou roli v ekonomice země. Jsou známé i daleko za hranicemi Německa, protože jejich pobočky se nacházejí v mnoha zemích světa a na finančním trhu těchto zemí zdaleka nezabírají poslední místo.
Soukromý sektor navíc zahrnuje banky vydávající hypotéky, stavební pokladny, banky se speciálními funkcemi nebo úkoly a také pobočky zahraničních finančních institucí (např. Barclays Bank (Hamburg)).
Státní banky
Kromě soukromých bank je v Německu poměrně dost veřejných finančních institucí. Tyto zahrnují:
- spořitelny;
- zemské banky.
Nejmasivnější kategorií státních bank v Německu jsou spořitelny. Své služby poskytují pouze v rámci regionu, ve kterém se nacházejí.
Spořitelny vznikají na bázi obcí, spolkových zemí a okresů. Jejich hlavním úkolem je podporovat místní podniky.
Nabízejí podnikatelům zvýhodněné financování, přitahují nízké úrokové sazby, protože dosahování zisku pro ně ustupuje do pozadí. Příkladem takové finanční instituce je Sberbank v Mnichově (Sparkasse München Hauptfiliale). Je jednou z pěti největších spořitelen, má 89 divizí a zaměstnává asi 2350 lidí.
Společnost centrální banky na regionální úrovni je tvořena bankami spolkových zemí. Je jich pouze sedm:
- BayernLB;
- Norddeutsche Landesbank (Nord / LB);
- HSH Nordbank;
- Landesbank Baden-Württemberg (LBBW);
- Landesbank Berlin (LBB);
- Landesbank Hessen-Thuringen-Girozentrale (Helaba);
Jejich hlavním úkolem je obsluhovat klíčové klienty pro stát. Jsou také centrálními bankami pro regionální spořitelny.
Pozemkové banky budují své aktivity získáváním kapitálu za účelem poskytování úvěrů podnikům. Kromě toho banky jako WestLB a BayernLB hrají důležitou roli na trhu cenných papírů a podílejí se na získávání velkých mezinárodních úvěrů.
Ukázkovým příkladem finanční instituce se specializovanými úkoly je banka KFW. Jedná se o velkou státní banku, jejímž hlavním úkolem je rozvoj různých odvětví hospodářství, zlepšování sociálního klimatu a podpora malého a středního podnikání. Struktura banky KFW zahrnuje takové specializované banky jako:
- KfW Förderbank - se specializuje na úvěrování energeticky úsporných projektů v oblasti rezidenční výstavby a ochrany životního prostředí;
- KfW Kommunalbank - investuje do komunální infrastruktury, veřejné dopravy i vzdělávání: poskytuje studentům půjčky na studium;
- KfW Mittelstandsbank - se zabývá financováním malých a středních podniků;
- KfW IPEX-Bank je největší divizí bankovní skupiny. Působí na finančním trhu pro německý a evropský export, financuje velké projekty jako je výstavba mostů, přístavů, tunelů, železnic atd.
- KfW DEG (Deutsche Investitions - und Entwicklungsgesellschaft mbH) je investiční společnost, která obchoduje s cennými papíry, poskytuje půjčky soukromým společnostem a také investuje peníze do projektů v rozvojových zemích.
Další specializovaná Agricultural Rent Bank, jak název napovídá, poskytuje podporu zemědělským podnikům v zemi.
Družstevní banky
První družstevní banky se začaly objevovat v Německu v polovině 19. století a zpočátku sloužily jako banky vzájemné pomoci pro obchodníky a řemeslníky. Dnes existují ve dvou formách:
- registrovaná společnost;
- akciová společnost.
Družstevní banky se od ostatních bankovních institucí liší tím, že jejich klienty jsou zároveň akcionáři s hlasovacím právem. Tyto banky tvoří svůj kapitál přitahováním volných prostředků vkladatelů.
Je třeba poznamenat, že mnoho družstevních bank se úspěšně zapojuje do obchodování s kapitálem na mezinárodních trzích.
Nejznámějšími družstevními bankami jsou finanční instituce jako Raiffeisenbank, Volksbanken, DZ-Bank. Vyznačují se přítomností velkého počtu akcionářů. Tyto finanční instituce mají rozsáhlou síť poboček po celé zemi, včetně malých vesnic. Sféra vlivu družstevních bank zasahuje především do retailového a korporátního obchodu.
Jiné typy bank
Kromě výše zmíněných finančních institucí existují v Německu také internetové banky. Všechny své služby poskytují na dálku přes internet.Těmito finančními institucemi jsou ComDirect, DKB Bank a N26.
Stavební spořitelny nebo registrační pokladny (bausparkassen) jsou vytvářeny s cílem hromadit úspory klientů, kteří investují do bytového majetku prostřednictvím poskytování hypotečních úvěrů. Činnost stavebních úřadů upravuje zvláštní zákon Bankwesengesetz.
Hypoteční banky (realkredit-institute) se specializují na úvěry na výstavbu velkých nemovitostních objektů a také na velkou dopravu: osobní letadla a lodě. Pasivní základnu tvoří banky vydáváním dluhových obligací, které jsou zajištěny nemovitostí nebo státem.
V Německu ale nejsou žádné offshore banky, protože země má velmi přísnou legislativu ve vztahu k praní špinavých peněz a je nutné potvrdit zdroje příjmů. Finanční instituce jako Deutsche Bank a Commerzbank se však dokázaly přizpůsobit otevřením poboček v offshore zónách a nyní jsou schopny poskytovat související služby.
Největší německé banky
Největší banky v Německu jsou všeobecně známé: jsou to Deutsche Bank a Commerzbank. Obě byly vytvořeny z velkých průmyslových skupin s cílem jim sloužit.
Deutsche Bank je vedoucí bankou v Německu, stojí v čele největší finanční a průmyslové skupiny v zemi, která zahrnuje velké podniky – lídry v energetickém a chemickém sektoru ekonomiky a také ve strojírenství. Sféra jejího vlivu zahrnuje jadernou energetiku, elektroniku, těžbu a mnoho dalších pro stát důležitých podniků.
Finanční instituce má po celém světě více než 13 milionů klientů. Deutsche Bank má po celé zemi síť asi 1 500 poboček s dceřinými společnostmi působícími v 76 zemích. Finanční instituce má sídlo ve Frankfurtu, investiční divize je v Londýně. Oficiální web Deutsche Bank je www.deutsche-bank.de.
DZ Bank AG je podle aktiv druhou největší komerční bankou v Německu. Její název se doslova překládá jako „Německá centrální družstevní banka“. Je sídlem více než 1000 družstevních bank. Jejími hlavními akcionáři jsou Volksbanken a Raiffeisenbanken, které společně vlastní asi 80 % kapitálu DZ Bank AG.
Tato finanční instituce se staví jako korporátní a investiční banka. Obsluhuje asi 30 milionů klientů. V roce 2021 se DZ Bank AG sloučila s WGZ Bank, centrální bankou družstevních bank v Porýní a Vestfálsku. V Německu jsou pouze 4 pobočky DZ Bank AG: v Berlíně, Mnichově, Hannoveru a Stuttgartu. Sídlo finanční instituce se nachází ve Frankfurtu.
KfW je podle aktiv třetí největší bankou v Německu. Podíl vlády na jejím kapitálu je 80 %, dalších 20 % náleží spolkovým zemím. Hlavním zdrojem financování KfW jsou dluhopisy garantované federální vládou. Díky tomu jsou náklady na zdroje pro finanční instituci velmi nízké, což umožňuje podnikání půjčovat za výhodných podmínek. KfW také prostřednictvím svých struktur poskytuje financování společnostem a podnikům z jiných zemí.
Commerzbank AG v Německu slouží velkým průmyslovým koncernům a podnikům. V roce 2021 finanční skupina posílila svou pozici převzetím Dresden Bank. Ta se specializovala na servis průmyslové skupiny Krupp: Metallgesellschaft-Degussa (lídr ve výrobě drahých kovů + jaderný monopol), AEG-Telefunken (druhá největší elektrotechnická společnost), koncern Grundig (radiotechnika, elektronika, vojenské produkty).
Síť poboček "Commerzbank" se skládá z 80 poboček a zastoupení ve více než 50 zemích, které obsluhují asi 8 milionů klientů. Commerzbank poskytuje celou škálu finančních služeb pro retailové i firemní klienty: vklady, půjčky, internetové bankovnictví atd.
Unicredit Bank AG je pátou největší bankou z hlediska aktiv a čtvrtou největší bankou v Německu. Finanční ústav je známější pod jiným názvem – Hypovereinsbank (HVB). Své jméno změnila v roce 2005 poté, co ji koupila italská banka UniCredit Bank AG. Unicredit Bank AG je univerzální finanční instituce poskytující celou škálu retailových a korporátních služeb.
Seznam největších německých bank od roku 2021:
| název | Majetek, miliardy eur |
|---|---|
| Deutsche Bank AG | 1590,546 |
| DZ Bank AG | 509,447 |
| KfW | 507,013 |
| Commerzbank AG | 480,45 |
| Unicredit Bank AG | 302,09 |
| Landesbank Baden-Württemberg (LBBW) | 243,62 |
| Bayerische Landesbank (BayernLB) | 212,15 |
| Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba) | 174,99 |
| Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Nord / LB) | 174,797 |
| ING-Diba AG | 157,553 |
| Poštovní banka AG | 147,197 |
| NRW.Bank | 142,066 |
| Landwirtschaftliche Rentenbank | 95,046 |
Jaké jsou německé banky v Rusku a jaké ruské banky působí v Německu
V roce 2021 působí v Rusku tyto finanční instituce s německými kořeny:
- Německá banka. Hlavní a jediné sídlo banky se nachází v Moskvě. Obsluhuje velké korporátní klienty. Působí především na trhu cenných papírů, poskytuje služby depozitáře a provádí také pokladní operace.
- "Commerzbank (Eurasie)". V Rusku má dvě zastoupení: hlavní kancelář v Moskvě a pobočku v Petrohradě. Specializuje se na obsluhu velkých korporátních klientů. Poskytuje následující rozsah služeb: korporátní financování, dokumentární a záruční operace, zúčtovací a hotovostní služby.
- Volkswagen Bank Rus ovládá stejnojmenný automobilový koncern. Hlavní činností banky je poskytování autopůjček právnickým a fyzickým osobám na nákup vozů Volkswagen, jakož i dalším výrobcům automobilů, které jsou součástí automobilového koncernu. Jediná kancelář banky se nachází v Moskvě.
- „BMW Bank“ - stejně jako předchozí banka, je ovládána stejnojmenným německým automobilovým koncernem. Specializuje se na poskytování úvěrů na nákup vozů BMW.
- Mercedes-Benz Bank Rus je ovládána společností Daimler AG. Specializuje se na získávání autopůjček pro fyzické a právnické osoby na nákup automobilů, které vyrábí automobilový koncern.
V Německu zase existují zastoupení ruských bank:
- Sberbank;
- Vnesheconombank;
- VTB.
Všechna zastoupení ruských finančních institucí se nacházejí ve Frankfurtu.
Co potřebujete k otevření bankovního účtu
Pro obyvatele zemí EU nebude touha otevřít si běžný účet problémem, ale ostatní kategorie klientů musí mít:
- rezidence;
- pracovní povolení.
K založení účtu musí být klient zpravidla osobně přítomen. Některé online banky – DKB Bank, Comdirect a N26 – však poskytují služby na dálku. Pro založení účtu však potenciální klient musí bance zaslat notářsky ověřené dokumenty.
Běžný účet nebo GiroKonto lze použít pro zúčtování v tuzemsku i zahraničí. Pro přístup k účtu je klientovi vydána platební karta.
Abyste mohli účet používat, musíte týden před jeho otevřením předložit finanční instituci:
- mezinárodní pas;
- cestovní pas;
- registrační list (Meldebescheinigung);
- DIČ v zemi bydliště;
- doklad o příjmu. V tomto případě může bankéř požádat o poskytnutí posledních tří zaplacených faktur nebo výpisu z účtu;
- dopis od zaměstnavatele s uvedením výše platu a pozice.
Některé banky, jako je Sparda Bank v Norimberku nebo Norisbank v Bonnu, nevyžadují při otevírání účtu informace o příjmech.
Náklady na otevření účtu závisí na sazebníku banky. Některé finanční instituce nabízejí GiroKonto zdarma.
Jak prokázat svou bonitu u SCHUFA
SCHUFA je přední německá úvěrová kancelář. Obsahuje informace o 66,4 milionu lidí a 5,2 milionu společností. Každý klient, který požádá o půjčku, okamžitě vstupuje do databáze SCHUFA.Credit Bureau na základě získaných informací o dlužníkovi vypočítá jeho solventnost a přidělí mu určitý počet bodů – od 1 do 100. Navíc čím nižší jsou body, tím nižší je pravděpodobnost schválení úvěru.
Údaje o splacených úvěrech, uzavřených kreditních kartách jsou uchovávány v databázi SCHUFA po dobu tří let. Více o SHUFA.
Konečně
Bankovní systém v Německu je dvoustupňový: Bundesbanka, která hraje roli centrální finanční instituce země, je podřízena všem ostatním bankovním strukturám. Druhý stupeň bankovního systému je charakterizován řadou finančních institucí. Obvykle se dělí do tří hlavních skupin: soukromé, státní a družstevní.
Německý bankovní systém reprezentují především spořitelny, úvěrová družstva a soukromé banky. Spořitelny jsou podřízeny krajské pozemkové bance a nacházejí se téměř v každé osadě. V Německu je také mnoho malých soukromých bank, které mají často kancelář pouze v jednom městě, a to i v tak malém, jako je Metlach.
Největší finanční instituce v Německu jsou Deutsche Bank, Německá centrální družstevní banka, Commerzbank. Ruský bankovní sektor zastupují v Německu Sberbank, VTB a VEB.
