V Německu je každý občan, který se chystá založit nový bankovní účet nebo si vzít půjčku, obvykle požádán, aby podepsal dokument potvrzující souhlas se studiem jeho úvěrové historie. A přestože jde o čistě dobrovolnou záležitost, odmítnutí jsou vzácná, protože pro potenciálního klienta bude v tomto případě mnohem obtížnější vyřešit finanční problémy. Německé banky si často jednoduše vyměňují informace o bonitě konkrétního občana. Úvěrová historie SCHUFA však obsahuje nejúplnější informace o nesprávném platebním chování spotřebitelů.
Co je SCHUFA
Schufa je soukromá obchodní agentura, která se věnuje ochraně úvěrových institucí, obchodníků a dalších poskytovatelů služeb před rizikem ztráty peněz. Jednoduše řečeno, tato organizace shromažďuje informace o všech půjčkách, které kdy osoba obdržela, o nákupech zásob na úvěr a také o zpožděních se splácením dluhů, pokud existují.
Termín Schufa je zkratkou pro Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Do ruštiny se dá přeložit takto: Společnost na ochranu kvality půjček.
Databáze Shufa (tento název organizace Schufa lze často nalézt na ruskojazyčných stránkách) obsahuje informace o 66,3 milionu jednotlivců žijících v Německu a také o 4,2 milionech společností a firem registrovaných v této zemi.
Jak SCHUFA přijímá informace
Tato instituce sama o sobě informace neshromažďuje. Informace přenáší 9 000 partnerů, včetně internetových obchodů, telekomunikačních firem, leasingových společností a samozřejmě bank. Toto oddělení ví:
- data otevření běžných a úvěrových účtů u finančních institucí;
- osobní údaje jakékoli osoby, která si vzala půjčku od německé banky;
- informace o kreditních kartách;
- čísla smluv;
- placení účtů za energie.
Schufa je ale také zdrojem informací o podnikatelském životě občana, který žádá o finanční službu. Uchovává pozitivní i negativní informace o žadateli, například o stíhání nebo nezaplacení byť jen jedné faktury.
Data lze získat nejen od partnerů, ale také z oficiálních publikací, například z databáze soudních rozhodnutí. Tento postup je však komplikován skutečností, že existuje pouze na úrovni země a neexistuje jediná základna. Není však nutné získat souhlas se zpracováním osobních údajů.
Obecně platí, že obchodní model společnosti Schufa je jednoznačně založen na reciprocitě, tedy stanoví, že partneři společnosti jsou povinni informovat o aktualizaci dat. Koneckonců, jakákoli dokumentace v naší rychle se měnící době rychle zastarává. Z tohoto důvodu často dochází k nedorozuměním.
Migrant se například přestěhoval z hotelu do pronajatého bytu, ale zapomněl to oznámit telefonní společnosti. Poslala fakturu na starou adresu, kterou samozřejmě nikdo nezaplatil a ve výsledku - negativní záznam. Po pár týdnech se situace vyjasnila a účet byl zaplacen, ale Schufa si to bude "pamatovat". Pravda, ne trvale, ale na určitou dobu. Jeho trvání v závislosti na kategorii dat je uvedeno v následující tabulce:
| Typ informace | Při odstranění |
|---|---|
| Nepopiratelně nesprávné údaje | Na žádost občana lze odstranit |
| Ručení za dluhy jiných osob | Při zaplacení nedoplatků |
| Dostupnost aktuálního účtu v internetovém obchodě | 3 roky |
| Informace od okresního soudu (pokud byl podán konkurz) | 36 měsíců. Pokud zašlete soudní rozhodnutí o zaplacení dluhů, lze lhůtu zkrátit |
| Porušení podmínek smlouvy, například platba nebyla zpracována | 36 měsíců plus období do 31. prosince minulého roku. Pokud dluh nebyl splacen, tak jsou to již 4 roky plus stejný časový interval. V případě soudního sporu mohou být informace uchovávány déle |
| Žádosti jiných společností o informace o bonitě občana | 1 rok po vyžádání |
| Dostupnost kreditní karty nebo běžného účtu | Ihned po uzavření účtu |
| Žádost o podmínky půjčky | 1 rok po vyžádání |
| Žádost o půjčku | 1 rok po vyžádání |
| Informace o dluhu | 36 měsíců po úplném splacení |
Jak získat nebo změnit informace v SCHUFA
Osoba žijící v Německu má právo jednou ročně na zcela zákonném základě získat zdarma údaje o sobě. K tomu musí vyplnit, podepsat a odeslat speciální formulář zveřejněný na webovém zdroji této organizace.
Pokud najdete nesprávné informace, můžete poslat dopis s žádostí o jejich odstranění. K žádosti je třeba přiložit doklady prokazující nesprávnost údajů.
V případě kladného rozhodnutí bude občanský průkaz (Auskunft Schufa) obsahovat pouze správné údaje, které zlepší jeho bonitu. V případě potřeby si v roce 2021 může tento dokument znovu vyžádat. Pak ale musíte zaplatit 18,50 eur. Certifikát obsahující podrobné informace však bude stát € 25,95.
Tento dokument je obvykle zaslán občanovi poštou. Po návštěvě jedné z poboček banky easyCredit však může certifikát obdržet na místě.
Hlavní typy půjček v Německu
Schufa nedávno zveřejnil údaje o půjčkách v Německu. Podle nich asi 15 % lidí žijících v Německu nakupuje na úvěr tak drahé věci, jako jsou například auta, nábytek, domácí spotřebiče, pomůcky.
Dalším oblíbeným typem půjčky v Německu je hypotéka. Podmínky hypoték v Německu jsou velmi příznivé a vyznačují se nízkými úrokovými sazbami. Ale stejně jako v Rusku bude dlužník muset provést počáteční platbu.
Více se dozvíte v článcích „Spotřebitelské úvěry v Německu“ a „Hypotéky v Německu“.
Závěr
Shrneme-li to, řekněme, že dlužník v Německu, který je zařazen na seznam nespolehlivých, vytvořený organizací Schufa, si bude muset zvyknout na určité nepříjemnosti. Například si bude muset pamatovat, jak používat telefonní automaty, protože poskytovatelé mobilních a pevných telefonních linek odmítnou poskytovat své služby. Ale to je jen polovina problémů.
Smutný dlužník bude muset zapomenout alespoň na 3 roky na koupi nového bytu na hypotéku, spotřebitelské úvěry a kreditní karty. Abyste předešli výskytu takových problémů, měli byste problém okamžitě vyřešit s bankou.
